Distinguer une vente d’un nouveau financement
Un regroupement de crédits remplace plusieurs dettes par un nouvel emprunt selon les conditions acceptées par le prêteur. Le portage fondé sur une vente transfère, lui, la propriété d’un bien à un acquéreur et peut prévoir une possibilité de rachat. Ces solutions ne se comparent donc pas uniquement par le montant à payer chaque mois. La banque examine la capacité de remboursement ; l’opération immobilière exige notamment une valeur de bien suffisante et une sortie crédible. Un refus bancaire ne rend pas le portage automatiquement adapté, surtout si le rachat futur dépend précisément d’un crédit dont les conditions d’obtention ne sont pas encore réunies.
Comparer les sommes totales et la situation à la sortie
Pour le regroupement, examinez le coût du nouveau prêt, sa durée, l’assurance, les frais et les garanties demandées. Une mensualité plus faible peut résulter d’un remboursement plus long et augmenter la dépense globale. Pour le portage, additionnez décote éventuelle, honoraires, frais d’acte, occupation et coût de sortie, en séparant ces dépenses de la trésorerie reçue. Demandez ce qui restera à devoir ou à financer à une même date dans les deux scénarios. Une comparaison utile indique aussi qui sera propriétaire du logement à cette échéance et ce qui se produirait si les revenus disponibles n’augmentaient pas.
Deux dossiers à comparer sur une même durée
- Coût complet et durée du nouvel emprunt
- Trésorerie nette et coût total du portage
- Propriété du logement et financement restant à la sortie
Organismes et ressources à consulter
- ABE Infoservice — regroupement de créditsABE Infoservice explique les coûts et les effets d’un allongement de durée lors d’un regroupement de crédits.
- PraxiFinance — financement hypothécairePraxiFinance présente le crédit hypothécaire et la vente à réméré comme des mécanismes distincts à étudier.